保险公司的产品品种繁多，虽然有代理人帮助客户来设计保险计画，但是我们了解一下周全保障的概念还是会有助于我们理解这些计画。

我们知道人寿保险产品分为三大类：人寿保险、健康保险和意外保险。它们的功能不同，保险利益不同。人寿保险解决的是走得太早和活得太久的问题，健康保险解决的是我们的医疗和大病的问题，还有意外自然是解决生活中各种意想不到的意外事件造成的伤害了。

现在市场上的产品有些不是单纯的人寿保险、健康保险和意外保险，而是两种甚至三种产品组合在一起的複合产品，您只要注意它充分考虑了上面提到的各种风险。

当然要买到周全保障，所花的保费会比单买一种保障要贵。如果经济条件不允许，可以考虑先不买养老型的产品；如果仍然觉得负担太重，身体条件也还不错的情况下，健康保险可以考虑暂缓投保；但是意外保险很便宜，建议刚刚走上工作岗位的年轻人至少也要买意外保险。

从有用抵御人生风险、修建周全保障的角度来看，意外保险、健康保险、人寿保险是周全保障的“金三角”。专家称，意外保险能辅佐抵御人生中不成预知的意外危险的风险；健康保险可以减小因大病小病而造成的财政风险；人寿保险不仅能够供给生命保障、提防因疾病或意外身死或者全残时家庭财政发生的危机，还可以平平稳健地实现养老金、后代教育金的规划。只有真正做到三者兼顾的保险规划，才算得是一份真正周全的保障。

在人生的不同时期，保险需求是不一样的。家庭的形成期：由于刚结婚不久，面临房贷、子女出生等问题，家庭现金流可能会比较紧张，应该考虑一些比较便宜的定期人寿保险、意外伤害险等产品。目标是花最少的钱，给家庭配备够足额的保险。在家庭成长期：这个阶段要考虑子女教育问题，这个阶段也是保险需求最大的阶段。需要再追加购买一些终身人寿保险、医疗保险等产品。家庭的成熟期：这个阶段家庭收入将达到巅峰，夫妇将退体、而子女已经独立。这个阶段应该适当减少定期人寿保险，增加终身人寿保险，医疗保险，在条件允许的情况下购买一些养老保险做一个退休规划。家庭的衰老期：在这个阶段夫妻都已经退休，安度晚年。应该逐步减少各项保险支出，并以年金的方式领取之前所投保单的现金价值，也可以投保一些长期看护险。